基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一，它与基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度。需要指出的是，社会统筹医疗保险主要满足的是全民最基础的保障需求，尚不能全面涵盖疾病治疗所需要的费用。对于资金较为紧缺的人而言，往往不能在意外发生时帮其解决燃眉之急。

人生需要面临哪些风险？

在人生需要面临的“生老病死”等事件中，现有社会保险中的养老、医疗、工伤、生育或多或少都能提供一些保障，但由于我国目前的社保政策为只“保”不“包”，存在诸如以下问题：

1、养老金替代率只有40%左右，需要通过商业养老保险来筹备部分养老金；

2、医保报销两定点、三目录、起付线、封顶线，医疗费用需要自己负担部分，要通过商业医疗保险来应对医保报销范围之外的部分；

3、重大疾病需个人先行负担医疗费用后报销，需要通过商业重疾险来应对高额的医疗费用。相对于医保的报销性质，商业重疾险通常是提前给付型，确诊即给付，无需发票报销，保险金不用来治疗都可以。

4、对于死亡，社保中并没有对应的保障，自然死亡通常发生在老年、无法避免和防范，相对来说造成的经济损失较低，因此无法将风险转嫁给保险公司。而意外伤害致死和疾病致死可以通过定期寿险、意外险、终身寿险等商业保险来保障。

面临的风险如何化解？

员福网为您建议：用商业健康险补齐社保短板，最常见和必需的健康险涵盖重大疾病保险、医疗费用报销型保险和医疗补贴型保险。

一、重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

1、“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

2、“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

3、是不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：

1、为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

2、为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

二、意外伤害险：是指投保人缴纳一定数额的保险费，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为。

三、商业医疗保险：是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。小病保障的补充，身体较弱，看病花费较多，可在社保的基础上补充报销。商业补充医疗是将社保医疗报销剩余部分，按照一定比例报销。

四、子女教育、婚嫁年金：凡年满21～50周岁的身体健康能正常工作或劳动的人，均可替其1～15周岁的身体健康的子女或有抚养关系的孩子投保。被保险人(子女)在保险有效期内考入全日制高等院校的本科生和大专生时，保险人每年给付约定的教育金。被保险人生存至保险期满，保险人给付婚嫁金。被保险人在保险有效期内因意外事故伤残，保险人按伤残程度给付全部或部分保险金。如被保险人意外死亡则给付全部保险金，同时给付死亡退保金。如果被保险人因疾病死亡，给付死亡退保金。

五、养老年金：社保养老金替代率只有40%左右，需要通过商业养老保险来筹备部分养老金，而商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。